Der Hypothekarkredit, verständlich erklärt

Von der Suche nach dem Gut bis zur Auszahlung der Mittel folgt ein Hypothekarkredit einem vorgezeichneten Ablauf: Einschätzung Ihrer Kreditkapazität, Vergleich der Angebote, Zusammenstellung der Akte, grundsätzliche Zusage, notarielle Urkunde und schließlich Freigabe der Mittel. Ein Makler begleitet Sie in jedem Schritt und verhandelt für Sie.

Bei einem Immobilienkauf umfassen die „Notarkosten“ hauptsächlich die Registrierungsgebühren (oder die MwSt. beim Neubau), die Notarhonorare und verschiedene Verwaltungskosten. In Belgien hängt der Satz der Registrierungsgebühren von der Region ab und davon, ob es sich um Ihre eigene und einzige Wohnung handelt.

• Wallonie: ermäßigter Satz möglich für die eigene und einzige Wohnung.
• Brüssel: Freibetrag unter Bedingungen.
• Flandern: ermäßigter Satz für die einzige selbstbewohnte Wohnung.

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Der feste Zinssatz bleibt während der gesamten Laufzeit des Kredits gleich: Ihre monatlichen Raten ändern sich nicht, das bedeutet Sicherheit. Der variable Zinssatz wird periodisch angepasst (z. B. alle 1, 3 oder 5 Jahre) nach einem Referenzindex, mit gesetzlichen Obergrenzen („Cap“). Er kann zu Beginn niedriger sein, birgt aber einen Anteil an Unsicherheit. Die richtige Wahl hängt von Ihrem Profil und Ihrer Risikotoleranz ab.

Die Beleihungsquote ist das Verhältnis zwischen dem geliehenen Betrag und dem Wert des Guts. Ein Eigenmittelanteil (Ersparnisse, Eigenkapital) senkt die Beleihungsquote und verbessert in der Regel die Zinskonditionen. Die Laufzeit beeinflusst Ihre monatliche Rate: Je länger sie ist, desto niedriger die monatliche Rate, aber desto höher die Gesamtkosten.

Zwei Versicherungen begleiten häufig einen Hypothekarkredit: die Restschuldversicherung (die die Restschuld im Todesfall zurückzahlt) und die Brandversicherung des Guts. In Belgien verlangt der Kreditgeber fast immer die Brandversicherung und knüpft den Zinssatz häufig an den Abschluss einer Restschuldversicherung. Diese Versicherungen sind nicht bloß eine Formalität: Sie schützen Ihre Familie und Ihr Vermögen. Das Gesetz lässt Ihnen die freie Wahl des Versicherers (Sie sind nicht verpflichtet, die der Bank zu nehmen) — wir vergleichen für Sie und achten darauf, dass Sie nur das wirklich Notwendige zahlen.

Die Finanzierung eines Baus oder einer Renovierung wird nicht wie der Kauf eines bestehenden Guts gehandhabt. Die Mittel werden in der Regel in Tranchen freigegeben, im Zuge des Baufortschritts (Rohbau, Dach, Fertigstellung …), auf Grundlage der Baufortschrittsberichte oder der Rechnungen. Während dieses Zeitraums zahlen Sie oft nur die Bereitstellungszinsen auf die bereits abgerufenen Beträge.

In steuerlicher und regulatorischer Hinsicht unterliegt der Neubau in Belgien grundsätzlich der MwSt. (21 %) anstelle der Registrierungsgebühren, während der Kauf eines Grundstücks eigenen Regeln folgt. Bestimmte energiesparende Renovierungen können von regionalen Prämien (Wallonie, Brüssel, Flandern) oder einer ermäßigten MwSt. unter Bedingungen profitieren (z. B. Renovierung einer Wohnung, die älter als 10 Jahre ist).

Bei den Versicherungen erfordert eine Baustelle spezifische Absicherungen: Die Bauwesenversicherung („tous risques chantier“) deckt Schäden während der Arbeiten ab, und die zehnjährige Haftung der Unternehmer ist gesetzlich geregelt. Sobald das Gut fertiggestellt ist, übernimmt die Brandversicherung. Wir helfen Ihnen, Kredit, Freigabe der Mittel und Versicherungsdeckungen aufeinander abzustimmen, um Ihr Vorhaben gelassen anzugehen.